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随笔之对于P2P的认知

发表时间:2019-08-10 13:49  

2018年7月29日下午,看到微信群里说,“xx帮要关闭提现通道”,我还在瑜伽垫上做keep,心好像突然爆炸,脑袋里嗡得一声,之后的开电脑保存合同,加群,好像无意识的机械一般。

2019的夏天,随着头部平台陆金所所谓“暴雷”,P2P彻彻底底走向没落,而最终也会被历史尘埃埋没,预计5年后,最后一家P2P也会阵亡在历史的长河中,存留在人们记忆中的只有那些疯狂。

P2P是Peers to Peers的简称,意为人群对人群,是社会响应互联网金融号召的一个尝试。P2P将原来线下的当铺钱庄拆借等等端对端的借贷互联网化。在2016年,这里还是一片令人憧憬的新世界。

如果一个人需要资金,那幺他可以抵押自己的房子、车子甚至汇票、信用甚至之后预期可获得的分红,从别人那里拿到资金,而P2P平台就是中间的桥梁。一开始,这个市场是有底线的,借款人将房子、车子实物抵押在平台,平台审核过后发起筹资,筹资结束后将资金给借款人。在一段时间以后,借款人将约定的利息、本金通过平台还给借款人,拿走属于自己的抵押物,流程就结束了。

#但是仔细想,这个流程中存在很多的漏洞:

关于借款人。如果借款人的资质足够好,他是能通过银行等途径获得贷款。来P2P贷款的,大多是信用不高所谓的“非优质客户”,甚至有些人投机借钱,直接跑路不还,民间借贷的合同,中间还隔着个平台,天高皇帝远,谁能找到我?

关于利息。利息过高,从6%-10%,10%-25%,25%-50%,只有你想不到,没有平台干不出来的,而且,投入一定金额,平台会给你兑换奖品,比如投50万给你一个iphone。实在投不出来,只要投了就有积分,积分能换礼品,从吹风机到空调机,从老母鸡到扫地机。本质借钱给别人是投资,请问哪个实业,现在能有如此高的回报率?

关于资金池。钱从出借人手里出去,通过P2P平台给借款人,中间是要走平台账户的,假如募集期为一个月,那幺从出借人手里出去的钱到借款人手上之前,都存留在平台账户里,平台可以任意挪用账户的钱,包括但不限于存银行、买理财产品、炒股、投机、甚至是买其他P2P产品、赌博……

关于假标。和1对1不同,因为P2P的认证由平台执行,且保管抵押物也都在平台,加上各位借款人分散在全国各地,99%以上都是没看见过抵押实物的,而照片,网上找,P图,造假的成本几乎为0,P一张图能多借几十上百万,谁能抵挡住这个诱惑?

关于自融。既然有了资金池和假标,自融就自然而然的成立了,我既然能帮其他公司和个人借钱,为啥不能给自己借钱。有的平台已经亏损,老板已经破产,造一个标,分分钟再吸几百万的血液,还钱?只要我把时间拉得够长,6个月不够1年,一年不够三年,总能找到下一个投资人,找不到?我再弄个假标不就完了?或者要不,去炒股或者赌博碰碰运气,要不,放高利贷?

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